Когда можно вывести поручителей по ипотеке

Поручитель по ипотеке: права и обязанности

К вам обратились с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы доверяете этому человеку и уже собираетесь поставить свою подпись в договоре. Но не спешите. Поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом расскажем в статье.

Ваш близкий друг или родственник обратился с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы, полностью доверяя этому человеку, уже собираетесь поставить свою фамилию и подпись в договоре.

Но не спешите. Когда-то на своем опыте я узнала, почему поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом и расскажу в статье.

Что такое договор поручительства

Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.

Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.

Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.

Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.

Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:

При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;

Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.

Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:

1. Сумма кредита и срок его погашения.
2. График платежей.
3. Процентная ставка по кредиту и по просроченной задолженности.
4. Комиссия за предоставление кредита.
5. Штраф за нарушение условий договора.

Разница между поручителем и созаемщиком

Когда я начала изучать информацию, то сразу столкнулась с тем, что часто сравнивают понятия «поручитель» и «созаемщик» или вовсе заменяют одно другим. На первый взгляд, смысл может показаться одинаковым. Но вы ведь уже поняли из заголовка, что не все так просто?

Разница между поручителем и созаемщиком все же есть, причем большая.

Созаемщик – человек, который совместно с вами оформляет ипотеку. По сути, это тот же заемщик, который обладает аналогичными обязанностями и правами.

Поручитель только гарантирует банку, что клиент выплатит всю сумму по кредиту. Но если заемщик вдруг не справляется со своими обязанностями, то банк будет обращаться уже к поручителю.

Давайте рассмотрим подробнее отличия созаемщика от поручителя.

Созаемщик	Поручитель
Обладает равными правами и обязанностями вместе с заемщиком.	Только ручается за платежеспособность заемщика.
Выплачивает кредит одновременно и в равной мере с заемщиком.	Выплачивает кредит, только если заемщик не может больше вносить выплаты.
Обладает полным правом на приобретаемую собственность.	Не имеет прав на приобретаемую собственность.
Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком.	Не подписывает договор ипотечного кредитования. Банк заключает отдельное соглашение.
Уровень дохода созаемщика суммируется с доходами заемщика, влияет на итоговую сумму займа.	Доход не влияет на кредит, но должен позволять погасить долги заемщика.
Только физическое лицо (как правило, член семьи).	Физическое или юридическое лицо, их может быть несколько.
Может поменять условия договора при согласии с заемщиком (и наоборот).	Не влияет на условия кредитования. Изменение условий возможно только при переходе долга на поручителя.
Всегда знает о просрочке платежей.	Узнает о долге только после обращения банка.

Денис и Анна решили взять ипотеку. В договоре Анна указана как созаемщик. Это значит, что банк предъявляет к ней такие же требования, как и к Денису. Они совместно выплачивают кредит. Права на жилье у них тоже одинаковые, они обладают им в равной степени.

Анна знает график выплат и уверена, что долгов у них нет. Недавно она узнала о программе рефинансирования ипотеки от их банка, поэтому обсуждает с Денисом условия изменения их совместного договора. Это пример созаемщика.

В моем случае, если бы я стала поручителем моей подруги, я бы не имела возможности повлиять на условия договора или же получить информацию о регулярности выплат. Я бы продолжала спокойно жить до тех пор, пока банк не обратился ко мне после пары просрочек. Да и на квартиру, взятую в ипотеку, я бы не имела никаких прав, только если это отдельно не указано в договоре.

Прежде чем стать поручителем, запросите информацию о доходах и имуществе вашего знакомого. Узнайте, есть ли какие-то факторы, которые приведут к проблемам с выплатами: например, вы не знали, что заемщик выплачивает алименты.

Если вам что-то непонятно, не бойтесь обращаться в банк или привлекать юриста. А при сомнениях откажитесь. Лучше показаться слишком осторожным, чем потом жалеть о решении.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

До этого я слышала мало историй о том, что поручительство помогает оформить ипотеку. Наоборот, казалось бы, поручительство – это что-то устаревшее и к нему прибегают только в крайних случаях.

Вот какие могут быть реальные причины для того, чтобы банк потребовал оформить договор с поручителем:

1. не очень хорошая кредитная история (например, у вас была пара небольших просрочек, которые вы погасили; ничего страшного, но кредиторы могут задуматься);
2. маленький трудовой стаж или короткий срок работы на текущем месте;
3. ваших доходов для одобрения ипотеки недостаточно;
4. возраст (либо слишком юный – 18-21 год, либо предпенсионный);
5. если приобретаете квартиру в доме, который еще только строится, то банк может запросить поручителя;
6. иногда поручительство помогает увеличить сумму ипотеки или же вовсе одобрить ее.

Права и обязанности поручителя

Если ваши знакомые уговаривают вас стать поручителем по ипотеке фразами: «это просто формальность» и «да ничего ты не будешь должен», то стоит задуматься: знают ли они об обязанностях поручителя?

Самая главная обязанность поручителя — выплата ипотеки, если заемщик не может сделать это сам. Помните, что сюда будут входить не только сумма ипотеки, но и начисленные проценты за просроченную сумму, штрафы за нарушение условий договора. Звучит внушительно, не правда ли?

Стоит задуматься и о последствиях:

Если вы исправно выплачиваете долг заемщика, то это никак на ней не отразится. Но как только у вас возникнут сложности с возвратом долга, то в будущем это создаст проблемы.

1. Если поручителей несколько, то сумма долга не будет разделяться.

Кредиторы будут обращаться к поручителям по очереди. Им все равно, кто будет выплачивать долг. Вполне может оказаться, что вам придется выплачивать кредит одному.

1. Смена фамилии, места жительства, документов и т.д.

Обо всех изменениях придется предупреждать банк.

Кажется, что у поручителя нет никаких прав, только обязанность выплатить ипотеку за должника. Но на деле не все так плохо.

Представим ситуацию. Андрей стал поручителем своего брата Александра по ипотечному кредиту. Несколько лет Александр ответственно выплачивал займ, но из-за кризиса лишился своего основного дохода. Андрей путем больших финансовых вложений расплатился с долгом за жилье брата. Желая вернуть деньги, он обратился в банк, где получил документы о том, что права на квартиру в качестве залога переходят к нему. Теперь он может через суд потребовать возврата всей суммы долга.

Из этого видно, что поручитель все же может вернуть себе деньги. Для этого нужно собрать основной пакет документов, которые подтверждают оформление ипотечного кредита, привлечение поручителя, справки о выплатах долга и прочие доказательства. Основываясь на этом, суд, как правило, встает на сторону поручителя. После того, как недвижимость полностью переходит ему, он сможет компенсировать свои затраты.

Ситуации бывают разные. Попробуйте сначала договориться с заемщиком. Составьте письменное обращение и приложите копии документов. Укажите, что вы собираетесь обратиться в суд.

Этого бывает достаточно – мало кому понравится, что против него подают иск. Если это не помогло, то найдите хорошего юриста: он грамотно оформит исковое заявление, что отчасти повлияет на итоговое решение.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Сможет, но далеко не у всех банков. Поручительство в глазах кредиторов — большая финансовая ответственность. Поэтому в кредите вам могут отказать. Даже если заемщик не пропускает ежемесячные платежи, для банка вы уже находитесь в зоне риска, ведь непредвиденные ситуации никто не отменял.

Если вам все же одобрили кредит, то он будет ограничен по сумме и срокам выплат. А это означает большие проценты и дополнительную нагрузку на ваш кошелек.

Какие документы нужны поручителю

Вы все же согласились стать поручителем? Тогда не забудьте эти документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах и месте работы;
• СНИЛС или ИНН;
• военный билет (для мужчин младше 27 лет);
• некоторые банки могут потребовать свидетельство о браке и рождении детей.

При необходимости повысить шанс одобрения ипотеки поручитель может дополнительно предоставить:

• документы о недвижимой собственности или транспортном средстве поручителя;
• загранпаспорт со штампами миграционной службы о частых путешествиях за границу.

Возможные риски

Поручиться перед банком за кого-то – большой риск. Вы можете быть уверены в надежности вашего родственника или друга, но ипотечный кредит берется на 10-20 лет.

Это слишком большой срок, чтобы предугадать будущее. Еще раз посмотрите, с чем вы можете столкнуться:

1. финансовые потери из-за выплат долга;
2. риск заложить свое имущество в качестве компенсации банку;
3. невозможно отказаться от своих обязанностей;
4. испорченная кредитная история;
5. судебные разбирательства с должником и ухудшение отношений;
6. в самых крайних случаях – уголовная ответственность, если поручитель скрывается от банка.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки кредитор обязывает заемщика застраховать как минимум приобретаемое жилье. Поручитель обладает правом не оформлять никаких страховок при заключении договора.

Поручитель берет на себя большую материальную ответственность за заемщика. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми потенциальными рисками. Есть много способов оформить ипотеку, в том числе без поручительства, а потому не бойтесь обидеть близкого человека отказом.

Источник

Поручительство по ипотеке

Для оформления ипотеки банк может поставить условие потенциальному заемщику о привлечении поручителя. Без его выполнения придется подавать заявку в другой банк или отказываться от кредита. Также с поручительством можно столкнуться, если с такой просьбой обращается близкий друг, родственник или коллега.

Чем грозит поручительство по ипотеке, кого могут утвердить гарантом и какие у него права и обязанности, разобрался Бробанк.

Что такое договор поручительства

При оформлении кредита на большую сумму или заемщику с низким кредитным рейтингом или по некоторым другим причинам банки часто ставят условие о привлечении поручителя. По сути, поручительство – это обязательство гаранта по исполнению кредитных обязательств, взятых на себя заемщиком. Поэтому при ухудшении финансового положения должника или его отказе от выплат, все долги или их часть переходят к поручителю. Теперь он обязан погашать кредит.

На поручительство заключают договор между банком и лицом, которое возьмет на себя такую ответственность. Если сумма кредита очень велика, как например, при ипотеке, банк может запросить привлечения не одного, а 2-3 поручителей. Таким способом кредитор снижает свои риски. Как правило, если возникает просрочка у основного должника, ответственность между поручителями не делится. Банк последовательно обращается к каждому из них с требованием о полном погашении задолженности. Но если за каждым поручителем была закреплена отдельная доля, он будет отвечать только за свои обязательства.

Независимо от того, сколько поручителей было привлечено при заключении договора, каждый из них несет солидарную ответственность наравне с заемщиком. Это прописано в гражданском кодексе в статье 363. При этом кредитор вправе требовать вносить платежи, как у заемщика, так и у поручителя одновременно. Обязательства обоих прекращаются только после завершения выплат по кредиту. Иногда может случиться так, что поручитель полностью сам закрывал ипотеку, в то время как заемщик не вносил ни одной выплаты.

Если такая ситуация происходит, поручитель становится новым кредитором для заемщика. Гарант вправе истребовать всю сумму, которую он вносил за должника в банк. Это регламентировано в статье 365 ГК РФ. Кроме того поручитель может потребовать у заемщика вернуть и другие потраченные по кредиту суммы– проценты, штрафы, пени, которые возникли из-за несвоевременного погашения займа. Если гарант не хочет выполнять обязательства заемщика, он может обратиться в суд и потребовать принуждения должника к погашению долгов перед банком.

Разница между поручителем и созаемщиком

Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:

1. Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
2. Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.

Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:

• созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
• с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.

Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.

Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.

Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

• родители;
• братья, сестры;
• дяди, тети, бабушки или дедушки;
• друзья, знакомые, соседи или коллеги;
• юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Банк-кредитор обязательно проверит платежеспособность и кредитную историю поручителя. Граждане с доходами меньше, чем у основного заемщика и с более сомнительной кредитной историей не смогут выступать гарантами.

В ряде случаев солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную– дополнительную. Либо ее могут ограничить по сумме или проценту задолженности. Все эти условия должны быть прописаны в договоре поручительства. Однако банки редко практикуют такие варианты.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

• молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
• предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
• небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
• недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
• покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли. Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму. Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

Ответственность поручителя перед кредитором

До того как соглашаться на поручительство следует заранее изучить все условия ипотеки и риски, которые связаны с таким обязательством. Поручителю придется:

• выступать гарантом по возвращению долга основным заемщиком или выполнять его обязательства, если он прекратит выплаты по ипотеке;
• погашать не только основную сумму долга, но и проценты и штрафы, которые возникнут при просрочке, если их не будет вносить заемщик;
• предъявлять все документы по запросу банка– справку о доходах, паспорт, копию трудовой книжки;
• оповещать банк об изменениях каких-либо своих данных, например, смене фамилии или места жительства.

Кроме обязанностей у поручителя есть права. Он может:

1. Отказаться от выплат по ипотеке за заемщика в судебном порядке. Однако если у должника не будет имущества соразмерного долгу, поручителю все равно придется погашать кредит вместо заемщика.
2. Обратиться в суд за взысканием с должника всех выплат, которые были внесены в банк за заемщика.
3. Стать полноправным кредитором для заемщика, за которого была полностью выплачена ипотека и погашен долг перед банком.

Перед заключением договора поручительства будущий гарант вправе:

• получить сведения о наличии дохода и имущества у потенциального заемщика;
• выяснить наличие срытых фактов, которые могут стать препятствием для должника при исполнении своих обязательств перед банком;
• рассчитывать на юридическую чистоту сделки и привлекать своего юриста для выяснения всех неявных нюансов.

Чтобы не стать заложником чужой безответственности или жизненных обстоятельств, желательно изучить все обязанности и права до заключения договора поручительства.

Если поручитель своевременно выполняет все требования банка по оплате долга, его кредитная история не будет испорчена. Срок должен быть указан в договоре поручительства. Но если гарант начнет допускать просрочки– это испортит его кредитный рейтинг.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Ипотека– долгосрочное кредитование. За 10-20 лет обстоятельства могут измениться как у основного заемщика, так и у его поручителя. Например, гарант захочет взять ипотеку или автокредит. Не все поручители ясно понимают, чем чревато поручительство.

По законодательству поручитель может подавать заявку в банк на оформление ипотеки, потребительского займа или кредитной карты. Обязательства заемщика не видны в его кредитной истории. Но такое положение будет сохраняться только до того момента, пока основной заемщик будет исправно выполнять свои обязанности перед банком-кредитором. При возникновении просрочки, которая предусмотрена договором поручительства, все обязанности перейдут гаранту. В этом случае ему придется рассчитываться за оба займа– за свой и тот, по которому он выступил поручителем.

Потянуть такую финансовую нагрузку окажется под силу не всем. Поэтому лучше заранее выяснять все подробности и предполагаемую нагрузку по ипотеке, где было оформлено поручительство. Также не лишним будет контролировать выплаты по «чужому» займу. Некоторые банки позволяют поручителям отслеживать выплаты. Если такой функции не предусмотрено, придется полагаться на порядочность заемщика по ипотеке, либо не брать на себя обязанности гаранта.

Если обязательства по выплате по поручительству уже возникли, это будет видно в кредитной истории гаранта. В этом случае банк будет учитывать их как «свои»; долги. Поэтому потенциальному заемщику могут не одобрить заявку на большую сумму, либо ему предложат менее привлекательные условия кредитования.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки заемщик обязан платить за страхование недвижимости, которая куплена в ипотеку. Кроме того банки предлагают застраховать другие риски. Наиболее частые варианты добровольного страхования:

• от утраты титульного права на имущество;
• жизни и здоровья заемщика.

Также могут предложить застраховаться от утраты работы или финансовых рисков, которые не позволят заемщику выполнять обязательства по ипотеке. При этом поручитель не участвует в процессе срахования. Ему не надо платить за страховку или оформлять страховой полис на себя.

Как снять с себя поручительство по ипотеке

Прекратить функцию гаранта по ипотеке по инициативе самого поручителя не получится. Законодательство ограничивает право поручителя на односторонний отказ от обязательств.

Поручительство при ипотечном кредитовании прекращается полностью или частично в нескольких случаях:

1. При полном погашении задолженности.
2. При истечении срока действия договора поручительства.
3. Если кредитор переуступил право на задолженность заемщика без согласия поручителя. Например, передача долга коллекторам.
4. Если изменены условия кредитования без согласия поручителя. Например, при повышении процентной ставки или удлинении срока кредитования. В этом случае поручитель отвечает по договору на первоначальных условиях.
5. В том случае, когда заемщик привлекает другого поручителя с равным или более высоким уровнем платежеспособности. При этом потребуется согласие всех сторон– первоначального поручителя, заемщика и банка.

Договор поручительства не прекращается, если:

• заемщик умер;
• юридическое лицо было реорганизовано.

Все правила прекращения поручительства прописаны в статье 367 Гражданского кодекса РФ.

Полезные ссылки

1. ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя.
2. ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство.
3. ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник